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LPR是什么?跟房贷有什么关系?

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发表于 2020-5-21 13:06:22 | 显示全部楼层 |阅读模式
      近日,“LPR”、“房贷”成为两个高频词,有人对它们已经十分熟悉,也有人对此了解不多。今天我们就来聊一聊这两个跟我们生活息息相关的词汇吧!
  房贷,顾名思义便是房屋贷款,大家都很熟悉。LPR,是指贷款市场报价利率。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
  此前,市民贷款买房,贷款利息的规则是在央行基准利率的基础上,进行上浮或下浮。但是,从2019年10月8日开始,房贷利息就不是这样了,不看基准利率,而是看LPR。两者最大的不同是,LPR每月公布一次,根据市场变化进行调整。就是说,以后房贷利率=LPR±一定幅度。
  同时,央行规定:首套房利率≥LPR;二套利率≥LPR+60个基点(LPR+0.6%);商业用房利率≥LPR+60个基点;公积金贷款利率不变。(基于因城施策原则,各地会有差异。)
  以上讲的是新房贷,即2019年10月8日以后的房贷利息。那么,在此之前买房的存量房贷怎么算呢?
  根据中国人民银行在2019年12月28日发布的〔2019〕第30号公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变,同时也可转换为固定利率。
  简单来说,就是从今年3月1日至8月31日,市民有且仅有一次机会,把自己的房贷利率转换为LPR加点,即转换之后,房贷利率=最新LPR+加点(加点=旧房贷利率-4.8%);或者固定利率,即保持购房时的房贷利率不变。
  有人问,既然以后房贷利息可能每个月都变,那是不是每个月调息?如果选择挂钩LPR,市民可以选择放款日对应的同一天,或者选择每年的1月1日作为重定价日。重定价日的意义就是,每年的这一天,你的房贷利率都会重新计算一次。
  举两个例子:小王房贷30年,现在的房贷利率是5.39%。如果他选择转换为LPR加点,那么新的房贷利率=最新LPR+0.59%。小陈房贷30年,现在的房贷利率是4.41%。如果他选择转换为LPR加点,那么新的房贷利率=最新LPR+(﹣0.39%)。(以上计算根据今年4月20日公布的5年期LPR报价。)
  为了让客户更加简单直观地了解LPR转换,有人作了这样的比喻。选择固定利率,就好比猪肉100元钱一斤,之前打了8折卖给你,以后无论价格涨跌,卖给你一直是80元钱一斤。如果选择LPR浮动利率,那就把打8折的说法,转换成说便宜20元一斤,以后无论猪肉价格涨跌,都便宜20元一斤。
  需要提醒市民的是,各家银行对于存量房贷是否挂钩LPR的操作有所差异,有需要的时候可以及时咨询房贷所属银行进行详细了解。
       来源:今日宁海

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