征信业管理条例（全文）
据中国政府网消息，《征信业管理条例》已经2012年12月26日国务院第228次常务会议通过，自2013年3月15日起施行。 征信业管理条例规定，从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。条例并规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 全文如下： 中华人民共和国国务院令 第631号 《征信业管理条例》已经2012年12月26日国务院第228次常务会议通过，现予公布，自2013年3月15日起施行。 总理 温家宝 2013年1月21日 征信业管理条例 第一章 总 则 第一条为了规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，制定本条例。 第二条在中国境内从事征信业务及相关活动，适用本条例。 本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织(以下统称企业)的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。 国家设立的金融信用信息基础数据库进行信息的采集、整理、保存、加工和提供，适用本条例第五章规定。 国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定，为履行职责进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不适用本条例。 第三条从事征信业务及相关活动，应当遵守法律法规，诚实守信，不得危害国家秘密，不得侵犯商业秘密和个人隐私。 第四条中国人民银行(以下称国务院征信业监督管理部门)及其派出机构依法对征信业进行监督管理。 县级以上地方人民政府和国务院有关部门依法推进本地区、本行业的社会信用体系建设，培育征信市场，推动征信业发展。 第二章 征信机构 第五条本条例所称征信机构，是指依法设立，主要经营征信业务的机构。 第六条设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和下列条件，并经国务院征信业监督管理部门批准： (一)主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录； (二)注册资本不少于人民币5000万元； (三)有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施； (四)拟任董事、监事和高级管理人员符合本条例第八条规定的任职条件； (五)国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。 第七条申请设立经营个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明其符合本条例第六条规定条件的材料。 国务院征信业监督管理部门应当依法进行审查，自受理申请之日起60日内作出批准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发个人征信业务经营许可证；不予批准的，应当书面说明理由。 经批准设立的经营个人征信业务的征信机构，凭个人征信业务经营许可证向公司登记机关办理登记。 未经国务院征信业监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营个人征信业务。 第八条经营个人征信业务的征信机构的董事、监事和高级管理人员，应当熟悉与征信业务相关的法律法规，具有履行职责所需的征信业从业经验和管理能力，最近3年无重大违法违规记录，并取得国务院征信业监督管理部门核准的任职资格。 第九条经营个人征信业务的征信机构设立分支机构、合并或者分立、变更注册资本、变更出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东的，应当经国务院征信业监督管理部门批准。 经营个人征信业务的征信机构变更名称的，应当向国务院征信业监督管理部门办理备案。 第十条设立经营企业征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的设立条件，并自公司登记机关准予登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构办理备案，并提供下列材料： (一)营业执照； (二)股权结构、组织机构说明； (三)业务范围、业务规则、业务系统的基本情况； (四)信息安全和风险防范措施。 备案事项发生变更的，应当自变更之日起30日内向原备案机构办理变更备案。 第十一条征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，报告上一年度开展征信业务的情况。 国务院征信业监督管理部门应当向社会公告经营个人征信业务和企业征信业务的征信机构名单，并及时更新。 第十二条征信机构解散或者被依法宣告破产的，应当向国务院征信业监督管理部门报告，并按照下列方式处理信息数据库： (一)与其他征信机构约定并经国务院征信业监督管理部门同意，转让给其他征信机构； (二)不能依照前项规定转让的，移交给国务院征信业监督管理部门指定的征信机构； (三)不能依照前两项规定转让、移交的，在国务院征信业监督管理部门的监督下销毁。 经营个人征信业务的征信机构解散或者被依法宣告破产的，还应当在国务院征信业监督管理部门指定的媒体上公告，并将个人征信业务经营许可证交国务院征信业监督管理部门注销。 第三章 征信业务规则 第十三条采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。 企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息。 第十四条禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。 征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。 第十五条信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。 第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。 第十七条信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。 第十八条向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。 征信机构不得违反前款规定提供个人信息。 第十九条征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。 第二十条信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。 第二十一条征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等渠道，采集企业信息。 征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息。 第二十二条征信机构应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，建立健全和严格执行保障信息安全的规章制度，并采取有效技术措施保障信息安全。 经营个人征信业务的征信机构应当对其工作人员查询个人信息的权限和程序作出明确规定，对工作人员查询个人信息的情况进行登记，如实记载查询工作人员的姓名，查询的时间、内容及用途。工作人员不得违反规定的权限和程序查询信息，不得泄露工作中获取的信息。 第二十三条征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性。 征信机构提供的信息供信息使用者参考。 第二十四条征信机构在中国境内采集的信息的整理、保存和加工，应当在中国境内进行。 征信机构向境外组织或者个人提供信息，应当遵守法律、行政法规和国务院征信业监督管理部门的有关规定。 第四章 异议和投诉 第二十五条信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。 征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。 经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。 第二十六条信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。 受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。 信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。 第五章金融信用信息基础数据库 第二十七条国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。 金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的，由国务院征信业监督管理部门监督管理。 第二十八条金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。 金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。 第二十九条从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。 从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。 第三十条不从事信贷业务的金融机构向金融信用信息基础数据库提供、查询信用信息以及金融信用信息基础数据库接收其提供的信用信息的具体办法，由国务院征信业监督管理部门会同国务院有关金融监督管理机构依法制定。 第三十一条金融信用信息基础数据库运行机构可以按照补偿成本原则收取查询服务费用，收费标准由国务院价格主管部门规定。 第三十二条本条例第十四条、第十六条、第十七条、第十八条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条适用于金融信用信息基础数据库运行机构。 第六章 监督管理 第三十三条国务院征信业监督管理部门及其派出机构依照法律、行政法规和国务院的规定，履行对征信业和金融信用信息基础数据库运行机构的监督管理职责，可以采取下列监督检查措施： (一)进入征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构进行现场检查，对向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构遵守本条例有关规定的情况进行检查； (二)询问当事人和与被调查事件有关的单位和个人，要求其对与被调查事件有关的事项作出说明； (三)查阅、复制与被调查事件有关的文件、资料，对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件、资料予以封存； (四)检查相关信息系统。 进行现场检查或者调查的人员不得少于2人，并应当出示合法证件和检查、调查通知书。 被检查、调查的单位和个人应当配合，如实提供有关文件、资料，不得隐瞒、拒绝和阻碍。 第三十四条经营个人征信业务的征信机构、金融信用信息基础数据库、向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构发生重大信息泄露等事件的，国务院征信业监督管理部门可以采取临时接管相关信息系统等必要措施，避免损害扩大。 第三十五条国务院征信业监督管理部门及其派出机构的工作人员对在工作中知悉的国家秘密和信息主体的信息，应当依法保密。 第七章 法律责任 第三十六条未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第三十七条经营个人征信业务的征信机构违反本条例第九条规定的，由国务院征信业监督管理部门责令限期改正，对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，处1万元以下的罚款。 经营企业征信业务的征信机构未按照本条例第十条规定办理备案的，由其所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构责令限期改正；逾期不改正的，依照前款规定处罚。 第三十八条征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任： (一)窃取或者以其他方式非法获取信息； (二)采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息； (三)违法提供或者出售信息； (四)因过失泄露信息； (五)逾期不删除个人不良信息； (六)未按照规定对异议信息进行核查和处理； (七)拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料； (八)违反征信业务规则，侵害信息主体合法权益的其他行为。 经营个人征信业务的征信机构有前款所列行为之一，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门吊销其个人征信业务经营许可证。 第三十九条征信机构违反本条例规定，未按照规定报告其上一年度开展征信业务情况的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正；逾期不改正的，对单位处2万元以上10万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，处1万元以下的罚款。 第四十条向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任： (一)违法提供或者出售信息； (二)因过失泄露信息； (三)未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息； (四)未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正； (五)拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料。 第四十一条信息提供者违反本条例规定，向征信机构、金融信用信息基础数据库提供非依法公开的个人不良信息，未事先告知信息主体本人，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款。 第四十二条信息使用者违反本条例规定，未按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息或者未经个人信息主体同意向第三方提供个人信息，情节严重或者造成严重后果的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构对单位处2万元以上20万元以下的罚款；对个人处1万元以上5万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第四十三条国务院征信业监督管理部门及其派出机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊，不依法履行监督管理职责，或者泄露国家秘密、信息主体信息的，依法给予处分。给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 第八章 附则 第四十四条本条例下列用语的含义： (一)信息提供者，是指向征信机构提供信息的单位和个人，以及向金融信用信息基础数据库提供信息的单位。 (二)信息使用者，是指从征信机构和金融信用信息基础数据库获取信息的单位和个人。 (三)不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。 第四十五条外商投资征信机构的设立条件，由国务院征信业监督管理部门会同国务院有关部门制定，报国务院批准。 境外征信机构在境内经营征信业务，应当经国务院征信业监督管理部门批准。 第四十六条本条例施行前已经经营个人征信业务的机构，应当自本条例施行之日起6个月内，依照本条例的规定申请个人征信业务经营许可证。 本条例施行前已经经营企业征信业务的机构，应当自本条例施行之日起3个月内，依照本条例的规定办理备案。 第四十七条本条例自2013年3月15日起施行。 国务院法制办、人民银行负责人就《征信业管理条例》答记者问 2013年1月21日，国务院总理温家宝签署国务院令，公布《征信业管理条例》，自2013年3月15日起施行。日前，国务院法制办、人民银行负责人就条例的有关问题回答了记者的提问。 问：什么是征信业？为什么要制定《征信业管理条例》？ 答：征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业，按一定规则合法采集企业、个人的信用信息，加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品，有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者，为其了解交易对方的信用状况提供便利。征信服务既可为防范信用风险，保障交易安全创造条件，又可使具有良好信用记录的企业和个人得以较低的交易成本获得较多的交易机会，而缺乏良好信用记录的企业或个人则相反，从而促进形成“诚信受益，失信惩戒”的社会环境。征信业在促进信用经济发展和社会信用体系建设中发挥着重要的基础性作用。 我国征信业从无到有，逐步发展，作用日益显现，征信市场初具规模。但与信用经济发展和加快社会信用体系建设的要求还不相适应；征信经营活动缺乏统一遵循的制度规范和监管依据，难以获取市场主体信用信息的现象与不当采集和滥用公民、法人信息，侵犯其合法权益的现象并存，影响征信业的健康发展。 党中央、国务院高度重视征信业发展，对征信法制建设提出了明确要求。为规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，有必要出台《征信业管理条例》（以下简称《条例》）。 《条例》的出台，解决了征信业发展中无法可依的问题。有利于加强对征信市场的管理，规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，保护信息主体权益；有利于发挥市场机制的作用，推进社会信用体系建设。 问：《条例》适用于什么范围？ 答：《条例》适用于在我国境内从事个人或企业信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信业务及相关活动。规范的对象主要是征信机构的业务活动及对征信机构的监督管理。 国家机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织依照法律、行政法规和国务院的规定，为履行职责而进行的企业和个人信息的采集、整理、保存、加工和公布，如税务机关依照《税收征收管理法》公布纳税人的欠税信息，有关政府部门依法公布对违法行为人给予行政处罚的信息，人民法院依照《民事诉讼法》公布被执行人不执行生效法律文书的信息等，不适用《条例》。 问：设立征信机构需要审批吗？ 答：《条例》对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构规定了不同的设立条件。 考虑到个人信用信息的高度敏感性，为既适应信用经济发展和社会信用体系建设对了解个人信用信息的合理需求，又切实加强对个人信息的保护，防止侵犯个人隐私，《条例》对设立从事个人征信业务的征信机构的管理相对严格，除符合公司法规定的条件外，还需具备主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录，注册资本不少于5000万元，有符合规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措施，董事、监事和高级管理人员取得任职资格等条件，并经国务院征信业监督管理部门批准，取得个人征信业务经营许可证后方可办理登记。 《条例》对设立从事企业征信业务的征信机构的管理相对宽松。只需依照公司设立登记的法律法规向工商行政管理部门办理登记，自登记之日起30日内向所在地的国务院征信业监督管理部门的派出机构备案即可，不需另行审批。 征信机构设立后，国务院征信业监督管理部门将定期向社会公告征信机构的名单。 问：《条例》对保护个人信用信息主体的权益作了哪些规定？ 答：为在征信业务活动中切实保护个人信息安全，《条例》主要作了以下规定： 一是严格规范个人征信业务规则，包括：除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集；向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除；除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。 二是明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括：禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。 三是明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利，包括：个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告；个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理；个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。 四是严格法律责任，对征信机构或信息提供者、信息使用者违反《条例》规定，侵犯个人权益的，由监管部门依照《条例》的规定给予行政处罚；造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 问：《条例》对个人不良信用信息的保存期限设定为5年是怎么考虑的？ 答：规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。 国际上一般都对个人的不良信息设定了保存时限，但期限并不相同。如英国规定保留6年；韩国规定保留5年；美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。 在《条例》草案公开征求意见时，有不少公众意见和专家提出，应当对不良信息设定一定的保存期限，且期限不宜太长。在充分听取各方面意见的基础上，根据我国的实际情况并借鉴国际惯例，《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，超过5年的应当删除。 问：《条例》对企业信用信息的采集和使用是如何规定的？ 答：《条例》鼓励企业信用信息公开透明，为企业征信业务的发展提供较为宽松的制度环境。征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等多个渠道采集企业信用信息，采集和对外提供时都不需要取得企业的同意；企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，视为企业信息，采集和使用时也不需要取得信息主体的同意。 征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息，不得侵犯企业的商业秘密。 问：金融信用信息基础数据库作为我国重要的金融基础设施，《条例》对其有什么规定？ 答：由中国人民银行组建、中国征信中心运行维护的我国金融信用信息基础数据库运行8年来，已收录1800多万户企业、8亿多个人的有关信息。为明确金融信用信息基础数据库的运行和监管依据，发挥好金融信用信息基础数据库的重要作用，保障信息主体合法权益，《条例》对其作了专门规定。 《条例》规定，金融信用信息基础数据库由国家设立，为防范金融风险，促进金融业发展提供相关信息服务。金融信用信息基础数据库由不以营利为目的的专业机构建设、运行和维护；该专业机构由国务院征信业监督管理部门监督管理。 金融信用信息基础数据库的运行应遵守《条例》中征信业务规则的有关规定。从事信贷业务的机构有义务向金融信用信息基础数据库提供个人和企业的信贷信息，提供时需要取得信息主体的书面同意，提供个人不良信息应提前通知信息主体。金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体书面同意的金融机构和其他使用者提供查询服务。国家机关可以依照有关法律、行政法规的规定查询金融信用信息基础数据库的信息。 因为几百元信用卡逾期还款记录，购房贷款费周折 出现不良信用记录怎么办？
由于两年前的失误，王先生的银行信用卡累计有了几次逾期还款记录，虽然透支的金额并不高，只有几百元，但正是这几条“抹不去”的记录，让他吃尽了苦头。
近日，他为了贷款买房四处奔波，却没有一家银行愿意贷款给他。不得已，王先生向所涉银行求助，希望银行能帮他提供一份证明，证明他并非恶意透支信用卡，但结果很让他失望。记者 戴巧泽
几百元“拖”出逾期记录
王先生是宁夏人，多年前来到宁波工作，其间他办了一张某银行的信用卡。
两年前的春节，王先生回了老家，其间忘了自己的信用卡还有一笔欠款未还。等他想起时，已经过了还款约定期限，更让他尴尬的是，“老家居然没有一家该商业银行的分支机构”。
又拖了一段时间，王先生最后通过跨行还款，还清了这笔费用，但是时间已经逾期了近１０天。
“也怪我当时大意了，正好换了手机号码，才没有收到还款通知，其实欠款并不多，只有几百元，但是老家这边确实没有这家银行的分支机构，才没有及时还上。”由于王先生在老家多待了几个月，其间又发生了几次还款逾期的情况。
求助银行提供证明遇阻
今年年初，王先生想在宁波买一套房子，由于现钱不多，他希望从银行贷款。可让他没想到的是，两年前的逾期还款记录，让他费尽周折。
王先生奔波了多家银行，希望能够贷款买房，但所有银行都指出他的个人信用有“不良”记录，因此不予房贷。
最终，有一家银行接受了他的贷款请求，但前提是，他能出示一张由涉事银行提供的证明，证明他之前的几次逾期还款记录并非是恶意透支的。
５月２７日中午，王先生来到宁波的这家银行信用卡中心，并联系了该银行总行的客服人员，希望能够提供证明。
但银行客服人员的态度让王先生失望。“他们多次告诉我，不能提供这份证明，因为无法证明我是否恶意透支，还说他们银行没有提供证明的业务。”
“银行这么说未免太霸道了，难道为用户提供服务不是应该的吗？”王先生还是不解。
银行：
为避免矛盾，已勉强提供证明
昨天上午１０点左右，记者来到该银行宁波信用卡中心。工作人员说，５月２７日，王先生确实在这里待了一下午。
“关于王先生信用卡的情况，我们已经与总行联系过，确实查到了他之前的那几条逾期还款记录，我们也告知过他，我们必须按工作流程来，按照规定，王先生需要咨询总行。”
工作人员表示，王先生在与总行的客服人员沟通后，开始变得急躁，其间他一再声称，自己不是恶意透支的，希望银行方面能替他提供证明。
“说实话，我们根本无法判断他透支信用卡的行为到底是恶意的，还是非恶意的，而且我们向总行咨询过，总行方面表示之前从未开具过类似文字性的证明，因此不能满足他的要求。”
王先生向总行反映后，总行按照工作流程，将盖过章的账单寄给了他，里面有他所有的消费记录，不过对方银行坚持要求出示“非恶意透支”的证明。
昨天下午５点，涉事银行宁波信用卡中心工作人员告知记者，他们已经为王先生提供了证明。至于为何突然又帮他提供证明，工作人员表示：“是因为王先生太过于偏执，为了避免矛盾爆发，才勉强为他提供证明。”
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不良信用记录至少影响5年
因为逾期还款，影响个人信用记录而吃苦头的人，绝非王先生一人。那么，如何避免发生类似王先生遇到的困境呢？
记者从中国人民银行宁波中心支行了解到，为加强征信业务管理，国务院发布了《征信业管理条例》，自２０１３年３月１５日起正式施行。
个人信用报告如实记载了个人信用状况，一旦信用报告上出现多次逾期等负面的信用信息，是无法消除的。因此，金融消费者应增强守信观念，及时足额归还贷款或透支款项、按时缴纳各种费用、遵章守纪。如果个人的联系地址、手机号码等联系方式发生变化，请及时通知信贷业务办理机构，以免发生因通信不畅造成的信用损失。
此外，还要关心自身信用记录，工作日可以携带本人身份证原件及复印件到人民银行任意网点查询个人信用报告。查询信用报告可及时发现信用信息错误，尽早更正。同时还可以尽早发现他人冒用自己的身份办理的信贷业务的情况，尽早处理，维护自己的合法权益。
根据《征信业管理条例》规定，个人不良信息的保存期限为５年，超过５年的应当予以删除。因此只要提升信用意识，避免再次出现逾期等不良信息，五年以后不良的信用记录将不再显示在信用报告上，也就不会造成影响了。
什么是个人信用报告
个人信用报告是您的“信用档案”，全面、客观记录您的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要包括以下信息：
个人基本信息：包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等；贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等；信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等。
此外，还有您开立银行结算账户的信息，信用报告被查询的记录等。
随着数据库建设的逐步推进，个人信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
来源：东南商报（2014.5.30第六版）
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