重疾险疾病定义更新！你的保单将有大变化

风和日丽

       11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。中国银保监会发布了《关于使用<中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）>有关事项的通知》。

      据重疾发生率表项目统计数据显示，仅2007年至2018年这11年来，重大疾病保险已为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
      因此，此次重大疾病保险疾病定义使用规范的发布备受关注。
      在新规范中，首次引入轻度疾病定义。恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病。与旧版相比，新版定义将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。
      新规范扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。
      关于甲状腺癌
      此次修订没有剔除甲状腺癌，而是根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。
      关于轻症赔付比例上限
      根据疾病的严重程度、诊疗费用支出和预后的不同，三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在重疾险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。
      关于原位癌
      在旧规范中，恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订在参考世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的基础上，引入了世界卫生组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-0-3）的肿瘤形态学标准，还研究并参考了英国、加拿大、新加坡等国家的经验（均对原位癌作了除外），因此本次修订暂不纳入原位癌。但是，各保险公司可在新规范规定病种的基础上，在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。
      关于重疾险产品过渡期
      依据旧规范设计的产品目前依然可以销售，过渡期至2021年1月31日。
      为了让大家对新版规定有更直观的理解，我们请出“小A”（鉴于以下内容，心疼小A一秒钟）。
      假如小A现在想买一份重疾险，目前市面销售的产品只有根据2007版重疾险定义设计的产品。如果想买根据2020版定义设计的新产品，需要等到备案通过后才能买。
      假如小A已经给父母买了重疾险，父母不幸得了甲状腺癌，会按照原来产品的合同条款理赔，不会进行分级赔付。
      假如小A买到了依据新规设计的产品，过了等待期后不幸患上严重慢性呼吸衰竭，那么根据新产品条款能够获得理赔。
      假如小A的爱人有两份重疾险保单（旧产品和新产品各一份），过了等待期后患上原位癌。但是旧产品中没有保障责任，新产品有保障责任，那么可以获得一次理赔。
      重疾险投保小贴士
      1、重疾险产品都有一定的等待期，如果身体健康，早一点投保更有保障，不一定要等新产品上市。
      2、部分保险公司和中介机构会在保险产品过渡期间炒作“停售”“剔除XX条款”等内容。消费者要擦亮眼睛，根据自身健康状况理性选择产品。
      3、重疾险产品通常有消费型（不出险保费不退）和返还型（到一定年龄或身故时不出险保费退还）两种类型。同等保额和缴费期限情况下，消费型重疾险保费较低，返还型重疾险保费较高。消费者可根据财务状况灵活选择。
      来源:经济日报微信（记者于泳 李晨阳）

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