宁波公积金新政这些热点问题特别答疑

风和日丽

　  于4月20日发布的宁波公积金新政，受到广泛关注。
　　综合各类问题，今天，记者梳理、汇总了大家对此次新政最关心的四大类典型问题，作进一步答疑。
　　这四大类问题，分别是：
　　1、二孩三孩家庭在原有公积金贷款优惠政策之上，能否再叠加享受新政？
　　2、夫妻双方学历不一，能否按学历高的一方享受新政？
　　3、能否通过“商转公”享受新政？
　　4、购房时间问题。
　　首先，我们要明确几个基础性的问题。
　　一是公积金可贷额度的计算。
　　先要说明一点，公积金贷款最高可贷额度与实际可贷到的额度，是两个概念。比如最高可贷100万元，不意味着实际一定就能贷到这么多，这与公积金账户余额有多少以及下面要说的公积金缴存基数是多少，都有关系。
　　目前宁波公积金贷款可贷额度计算公式为：借款人及其共同借款人在申请贷款日缴存账户余额*15；缴存账户余额，是指职工个人公积金缴存账户余额，不包括按照公积金管理的其他资金、最近一年内一次性补缴公积金的金额。
　　需要注意：共同借款人公积金按规定连续缴存满6个月，账户余额方可合并计算。
　　“首套首贷”（即首次申请公积金贷款购买家庭首套自住住房）最高可贷100万元，公积金需连续缴存满24个月；购买改善性第二套自住住房等其他情形最高可贷80万元，公积金需连续缴存满6个月。
　　二是还贷能力的计算。
　　你公积金贷款可贷多少与实际能贷出多少，还和对你还贷能力的计算有关系。一条“硬杠杠”是：贷款后的月供，不能超过借款人及其共同借款人申请贷款时公积金缴存基数的60%。公积金缴存基数是多少，可以上“浙里办”查看。
　　另外，月供高低与你的贷款年限长短也有关系。
　　目前，宁波公积金贷款期限可延至借款人法定退休年龄后5年，但最长不超过30年，并且不超过所购住房土地剩余的国家规定使用年限；如果是“商转公”，最长不超过原商贷剩余的贷款期限。
　　三是公积金贷款次数的计算。
　　公积金贷款次数计算范围，包括借款人及其配偶、共同借款人及其配偶名下曾经有公积金贷款的记录，最多只能贷两次！
　　需要注意的是，婚前男方和女方都各贷过一次公积金，则婚后按家庭算属于已贷过两次公积金、不能再贷。
　　然后，我们来详细说说此次新政发布后受到普遍关注的4大类问题。
　　二孩三孩家庭，能否叠加享受此次新政和之前的政策？
　　答案是：可以。
　　此前宁波已经明确，二孩三孩家庭，公积金可贷额度可上浮20%。可以叠加享受的意思是，举个例子：
　　小李，全日制本科学历，生育二孩，按规定连续缴存住房公积金满2年，住房公积金余额7万元，“首套首贷”。新政实施前，小李公积金可贷额度为120万元【7万元*15*（1+20%）=126万元，达到额度上限120万元】。新政实施后，小李公积金可贷额度为144万元【7万元*15*（1+20%）*（1+20%）=151.2万元，达到额度上限144万元】。
　　学历可就高。
　　学历就高的意思是，一户家庭，申请公积金贷款时，可贷额度计算可按家庭中学历最高的成员来算。
　　比如一户家庭“首套首贷”，丈夫学历是全日制本科，妻子学历是全日制硕士，夫妻双方都符合公积金贷款申请条件，那么贷款时可按妻子学历，家庭最高可贷额度可上浮30%。
　　新政前已办纯商贷，后期能否通过办理“商转公”享受新政？
　　这个问题要分两种情况看。
　　第一种情况，如果是全日制本科、硕士，在新政前已经办理商贷，即意味着购房网签时间是在2023年5月1日之前，所以“商转公”不能享受新政。
　　第二种情况，如果是高层次人才，此次新政相应规定实际上在之前就已在执行，故与购房网签时间无关，“商转公”可以享受公积金贷款额度上浮50%的政策。
　　什么样的人才，可被认定为高层次人才？大家可以登陆“宁波市人才服务申报系统”（https://hrs.nbrc.com.cn），下载《宁波市高层次人才分类认定条目》（2022版）”后，对照自身情况作判断。
　　网签时间在2023年5月1日之前，但比如二手房付首付的时间、过户时间或者办理按揭的时间是在2023年5月1日之后，能否享受新政？
　　答案也很明确：不能。
　　此次公积金人才购房贷款新政，对购房时间的要求很明确，即房屋交易管理部门信息系统网上签约的时间（即网签时间）必须在2023年5月1日后。除此之外的时间情形，都无法享受新政。
　　最后，说一个此次新政有关租房提取公积金的问题。
　　这里面，有两个时间点需要注意：
　　第一点，从2023年5月起，全日制本科、硕士租房提取公积金的额度，从之前统一的1500元/月，分别提高至1800元/月、2000元/月。
　　第二点，从2023年6月1日起，租房提取公积金从原先的只能一年一提，变为可按月提取、也可累计多月提取。
　　这里放两个典型问题，作为对以上两点新政内容的一个解读：
　　问题一：全日制硕士毕业，未婚无房，2022年12月办理了租房提取业务，如果2023年9月再次申请租房提取业务，在账户余额充足的情况下，最高可以提取多少住房公积金？
　　答：根据新政，最高可提取金额分两个时间段计算，2022年12月到2023年4月的这5个月仍按1500元计算，2023年5月到2023年8月这4个月可按2000元计算，最高可提取金额=5*1500元+4*2000元=15500元。
　　问题二：提取公积金用于租房，今年1月份刚提了一次，6月1日政策变化后，还可以再提吗？
　　答：可以。从2023年6月1日开始，提取时间间隔满1个月，即可再次申请租房提取业务。
　　宁波公积金新政20问20答
　　一 关于贷款额度
　　问题1：全日制本科毕业生，目前还没有孩子，“首房首贷”是100万元还是120万元？
　　答：根据公积金贷款政策，在您已连续缴交住房公积金满24个月的情况下，“首房首贷”最高可以到120万元，具体以您正式提交申请时的核查情况为准。
　　问题2：公积金用过一次了，已结清且房子卖掉了。再次买房，算是首套，但是公积金第二次使用，最高可贷多少？也可以上浮吗？
　　答：根据公积金贷款政策，第二次申请公积金贷款的最高贷款额度为80万元。在您符合人才购房贷款政策的情况下，全日制本科、硕士毕业生按当期贷款最高限额分别上浮20%、30%。
　　问题3：我是全日制本科学历，公积金额度上浮20%的话，首套首贷想贷款120万元，是不是余额也得达到120/15？
　　答：不用。根据公积金贷款政策，如果您的购房时间在2023年5月1日后，则您的可贷额度=借款人及其共同借款人在申请贷款日缴存账户余额*15*1.2=120万，即您的一般公积金账户余额大于6.67万元即可。
　　问题4：我是全日制本科，如果余额不够，只能贷60万元，现在政策能不能加20%？还是说只是上限提高了？
　　答：可以。根据公积金贷款政策，如果您在2023年5月1日之后购房的，您可按当期贷款最高限额上浮20%。  
　　二 关于二孩三孩家庭
　　问题5：二孩家庭，有房无贷，第一次公积金贷款已还清，准备用组合贷买第二套。二孩本来就可以上浮20%，最高贷到96万。这个新政下，还能叠加上浮20%吗？
　　答：可以叠加享受。
　　问题6：我是全日制本科的二孩家庭，想问下，二孩家庭跟这个政策是否可以叠加？能叠加多少？
　　答：根据公积金贷款政策，结合您的家庭情况，可以叠加享受，贷款额度的计算公式为：借款人及其共同借款人在申请贷款日缴存账户余额*15*1.2*1.2。
　　问题7：公积金余额8万多，二孩家庭，2009年大专毕业，2012年专升本毕业，首套房公积金最高可贷多少？
　　答：在您本科是全日制本科的情况下，结合您二孩家庭实际，首套首贷，最高可以贷款144万，最终以您正式提交申请时的核查情况为准。
　　三 关于新政享受对象
　　问题8：大专享受这个政策吗？
　　答：不能享受本次人才购房贷款优惠政策。
　　问题9：全日制本科和硕士毕业时间有什么要求，是十年内吗？
　　答：根据公积金贷款政策，没有时间限制。
　　问题10：第三条高层次人才中未写购房时间，那么现已购置住房，商贷转公积金组合贷是否可以享受该上浮政策？
　　答：可以。根据公积金贷款政策，高级及以上人才按照原正在执行的高层次人才公积金贷款优惠政策执行。
　　问题11：如果购买住房，写两个人的名字，一个是本科生、一个是研究生，公积金上浮是20%还是30%？
　　答：根据公积金贷款政策，按照学历就高原则确定上浮比例，具体以您正式提交申请时的核查情况为准。
　　问题12：夫妻都在宁波缴纳住房公积金，申请共同贷款，但只有一方是全日制本科，配偶是大专的，是否也能享受这个政策？
　　答：可以。学历就高。
　　问题13：目前是组合贷，公积金去年贷款上限100万，还可以把商贷部分转为上浮的公积金贷款吗？2023年2月办的组合贷，到2025年办公商组合贷时公积金能贷120万吗？
　　答：不可以。根据公积金贷款政策，同一套自住住房，产权没有发生变更，不能再申请公积金贷款。
　　四 关于可享受新政的时间
　　问题14：5月1日之前购买了房子，办的是商业贷款，5月1日之后办理转公积金组合贷的，能算在新政条件内吗？
　　答：不可以。购房时间，即房屋交易管理部门信息系统网上签约的时间必须在2023年5月1日后。
　　问题15：3月份网签，6月份去办按揭，能享受公积金上浮吗？
　　答：不能。原因同上。
　　问题16：一定是网签时间为准吗？还是以购房合同为准？我比较特殊，在4月30日约定付完首付。
　　答：同上，购房时间以房屋交易管理部门信息系统网上签约的时间为准。
　　问题17：二手房网签和按揭预审批时间是4月24号，五一后过户可以享受新政策吗？还有本地户口可以吗？
　　答：不可以。购房时间，即房屋交易管理部门信息系统网上签约的时间必须在2023年5月1日后。针对人才的公积金贷款优惠政策没有户口限制。
　　问题18：高层次人才，如果购房时间在5月1日前，是否可以享受第三条政策？
　　答：可以。高级及以上人才按照原正在执行的高层次人才公积金贷款优惠政策执行，不受2023年5月1日后网签限制。
　　五 关于贷款次数
　　问题19：公积金只有2次贷款，是按照家庭还是个人？比如夫妻双方是不是有4次机会？
　　答：按借款人家庭计算公积金贷款次数。
　　问题20：按照家庭登记只能贷两次？婚前男方和女方都各贷过一次，也算两次吗？
　　答：是的，贷款次数认定以借款人家庭计算，婚前婚后均进行计算。
       来源： 宁波楼市报道